《港湾商业观察》施子夫  王璐

今年6月20日，知名消费金融上市公司维信金科（02003.HK）对外发布了要保护消费者权益方面的组织架构。

包括成立消费者权益保护委员会(以下简称：消保委员会)，CEO廖世宏将出任消保委员会主席。在当日召开的"服务于心，消保为民"2023年第一次专题会议上，消保委员会明确，将全面统筹集团及旗下各业务线的消保工作，进一步夯实消费者权益保护，倡导营造健康、公正、透明和诚信的消费环境。

据公开信息来看，2022年12月，维信金科成立了专业的消费者权益保护团队，并对现有的产品服务体系、业务流程和制度进行了全面升级，以推进各项消保政策和行动。

种种迹象不难看出维信金科对于消费者权益方面的持续重视。

超3万条投诉背后的“暴力催收”等

然而，重视背后，作为离消费者较近的维信金科目前口碑如何？或者说消费者权益保护方面是否还存在相关问题？不妨简单通过黑猫投诉进行查询。

在黑猫投诉平台上，截至7月18日，维信金科的投诉量有33232条，已完成32389条，近30天投诉量有220条，已完成41条。

总体上看，维信金科3万余条的消费者投诉主要集中在暴力催收、套路贷、砍头息、高利贷、骚扰等问题。

安徽商报5月18日的一篇文章引述一位刘女士资料显示，“自2022年5月30日至2022年9月27日，其分4次从维信金科借款165800元。其中2022年09月27在维信金科借款46900元，分12期偿还，每期4433.59元。照此计算，刘女士该笔贷款综合年化利率约为24%。根据刘女士提供的还款凭证显示，维信金科的收费名目包括利息、担保费和服务咨询费。此外，当逾期后，还将面临高额的逾期费用。刘女士后期因为投资失败导致逾期，维信金科即对刘女士及其父母和朋友展开了疯狂的电话催收。”

在维信金科2022年年报中，公司披露称，客户贷款的应付利率介乎年化15.0%至年化36.0%，按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。

对于这些投诉信息及如何维护消费者权益，维信金科向《港湾商业观察》表示：公司作为业内领先的金融科技企业，各项业务都在监管部门指导下合规开展，产品定价区间均在监管要求范围内。维信金科建立健全消费者权益保护机制，扎实做好消费者服务保障工作，致力于为用户提供合规、高效、便捷的服务体验。

著名经济学家宋清辉向《港湾商业观察》表示，“不少消费金融类公司游离于合规边缘，其核心问题就是催收及其后遗症。与此同时，市场上也的确存在不少消费者透支信用后，无法还款成为老赖的情况。因此，在合规层面，如何遵守底线，合法追讨欠款，又不逾越红线，非常考验消费金融公司的合规严格度。从数万条投诉来看，维信金科在合规及消费者权益方面还需要不断努力，需要完全做到有理有据，而且必须符合法律要求。”

2022年业绩大降，交易总数目高增

维信金科的国内运营主体为上海维信荟智金融科技有限公司，公司官网介绍称，十七年科技创新和积淀，公司在信用风险量化、智能化风控等金融服务核心领域建立了领先优势，通过自主研发的“蜂鸟”云风控系统和智能信贷机器人，链接持牌金融机构与信用群体，为全国用户提供定制化、触手可及的智能金融服务。

业绩层面来看，2022年，维信金科实现营收31.19亿元，较上年度的34.58亿元同比下降9.8%；净利润为5.33亿元，较上一年的11.79亿元同比下降54.8%。

维信金科表示，收入下降主要由于利率下降，反映其遵守监管指导，部分被信用增级与纯贷款撮合模式下的贷款实现量增加所抵销。

2022年，维信金科的经营利润为6.95亿元，较上一年的15.14亿元同比减少54.1%；其中，下半年经营利润为2.65亿元，较上年同期的5.05亿元环比减少47.6%。

维信金科认为，主要由于其在策略上将贷款组合向年利率24.0%的贷款迁移以符合监管定价上限，导致客户费率下降，以及由于贷款规模扩张，令费用及信用减值损失增加。

非国际财务报告准则下，维信金科2022年经调整经营利润为7亿元，较上年度的15.47亿元同比下降54.7%；经调整净利润5.37亿元，较上年度的12.13亿元同比减少55.7%。

虽然营收净利润大降，不过维信金科部分数据则相对不错。整个2022年，维信金科交易总数目为490万宗，同比增加44.1%；其中，复贷客户贡献了84%的贷款量。期内信贷产品的平均期限约为10.3个月，平均贷款规模约为1.1万元左右。在复贷基本盘稳定的基础上，维信金科新借款人（尤其是2022年下半年）大幅增加，累计注册用户数量增至1.27亿人。（港湾财经出品）