《港湾商业观察》施子夫  王璐

在满帮（YMM.US）交出业绩不错的第三季报不久，旗下小额贷款公司就迎来了行政处罚。与此同时，通过公开查询，满帮旗下平台也遭不少用户投诉，且投诉大都提及到暴力催收。

一边是欣欣向荣的迎业绩表现，一边是监管处罚与相对云集的投诉情况，满帮将如何平衡？

持续回购，业绩表现不错

满帮第三季报显示，公司实现营业收入22.6亿元（人民币，下同），同比增长25.2%，非美国会计准则下录得净利润8.3亿元，同比增长67.6%，对应净利润率达36.5%，较前两季度持续提升。

此外，满帮三季度车货匹配服务营收19.0亿元，同比增长25.8%，增值服务营收3.6亿元，同比增长22.1%。三季度平台履约订单数达4250万单，同比增长27%。用户规模创新高。平台平均发货货主月活达到213万，同比增长15%。

财报还显示，满帮将继续执行股票回购计划，自3月宣布5亿美元的回购计划以来，截至11月17日，满帮已从公开市场回购了总计约2280万股ADS，价值约1.47亿美元。满帮表示未来将继续通过稳健的回购手段来回馈股东。

满帮集团董事长张晖表示，三季度以来，公司各项业务稳步提升。随着产品功能和服务的日趋完善和精细化，用户规模和履约单量获得了可观增长，体现出满帮全国一张网的强大网络效应、以及独特商业模式背后极高的护城河。

据了解，张晖在财报电话会中还谈到，近期运满满产品迎来了上线十周年。这十年是中国公路物流数字化变革的十年，满帮通过线上化、数字化、智能化，不断打磨产品和服务，获得了广大货主和司机的信赖。满帮从0开始，到现在覆盖全国300多个城市，10万条市到市线路，数千万个发货地和收货地POI、200多个工业品及消费品的行业货类，形成了扎实的全国货运网络效应和护城河。

虽然获得了不少光大货主和司机的信赖，但满帮存在的相关问题也不容忽略。

货车帮小贷首次被罚37万

日前，贵州货车帮小额贷款有限公司（下称：货车帮小贷）因“提供个人不良信息，未事先告知信息主体本人”被人民银行贵州分行予以行政罚款37万。据悉，此次罚单是货车帮小贷成立以来首次被罚，或与违反《征信管理条例》有关，根据《条例》第十五条规定，“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”

据天眼查及企业预警通显示，货车帮小贷成立于2016年12月20日，属于满帮旗下成员，公司是一家从事货币金融服务为主的企业，公司进行了5次注资资本变更，最新的一次为今年11月27日，由2亿元注册资本变更为2.5亿元。

或许是行业属性问题，天眼查显示，货车帮小贷目前拥有417个司法案件，其中86.8%为借款合同纠纷，近五年里2022年案件占比最大，为43.9%。

查询货车帮小贷官网来看，其宣称为“满帮旗下司机及货主金融服务平台，让司机轻松借款”，产品主要包括司机贷、司机白条与满运贷。货车帮小贷主要为平台司机和货主提供金融服务。产品包括：司机贷、司机白条和满运贷。司机贷为向司机个人提供的满足特定场景之外的垫资经营需求的小额贷款，用于例如维修保养、运输途中的食宿等的自主支付，补充货车司机群体在满帮平台外的经营垫资需求。

司机白条是向司机个人提供的针对包括ETC、加油、购买保险、购买轮胎等特定场景小额贷款，贷款资金受托支付给场景的供应商。能够满足货车司机群体在日常货运经营中主要的垫资金融需求。

满运贷是面向货主提供运费交易场景的垫资经营需求的小额贷款，用于支付司机运费。

换言之，货车帮小贷依托于满帮自身的庞大货运系统，尤其司机与货主群体，提供金融服务。

涉嫌暴力催收，合规风险当警惕

通过在黑猫投诉检索关键词发现，涉及满帮的投诉，有超过2000条结果，货车帮的投诉结果也超过2000条，消费者投诉的重要问题有定金退款难、暴力催收、克扣及拖欠运费等。

这其中暴力催收的投诉并不算少。仅近两个月来看，就有不少消费者对于暴力催收不断投诉。

12月11日，有消费者投诉称：本人在货车帮上面有一笔欠款，逾期了，现在确实是因为资金周转比较困难，收入降低导致还不上，期间有和工作人员沟通过，说希望给一段时间缓一缓，但是催收人员依旧不予理会，疯狂打电话，发短信。暴力催收恐吓。还说要起诉我，我现在确实是比较困难，一时没有能还得上，希望稍微能给一点时间缓一缓，不要再暴力催收了，已经严重影响到了我的生活。

11月22日，有消费者也表示：在货车帮小贷有笔借款逾期了，现在催收的到处打电话，联系我紧急联系人，暴力催收，恐吓威胁，现在已经严重影响到我的生活工作，希望平台介入一下。

10月25日，有消费者投诉说：在货车帮上面有借款，因为做养殖业，猪群得了猪瘟，猪全部死掉，赔了场地费，饲料费，人工费，无奈借款维持生活开支，现已经在努力打工赚钱了，需要时间，货车帮的催收不当人，一上午打了八九个电话骚扰，态度非常的差劲，与借款服务前天差地别啊，现在催收一直频繁电话骚扰，严重影响我的生活，希望黑猫能帮我，让货车帮停止催收，我需要一年的时间，不要让催收来骚扰我，骚扰我的家人朋友。

2021年3月1日，催收非法债务罪正式实施。该罪名将行为人使用暴力、胁迫、限制他人人身自由、侵入他人住宅以及恐吓、跟踪、骚扰他人等手段催收非法债务，情节严重的情形，明确规定为犯罪。据悉，由于本罪保护的法益属于公共秩序的维度，对于暴力行为的认定，其程度应当是尚不足以达到压制被害人反抗的效果，被害人依然有作出是否给付钱财的意思自由。如果催收人暴力程度足以压制被害人反抗，则应评价为财产罪的暴力手段。对于软暴力的认定，当催收人实施滋扰、跟踪等行为时，也应达到足以扰乱公共秩序的程度。

在此之前，一位曾从事催收工作的人士向《港湾商业观察》表示，多数催收人员的收入直接与收回账务的成功率挂钩，在做业务的过程中，失当的行为难以避免：“比如你说的粗俗或不恰当的语言，或者威胁什么的。因为我们工作中碰到的故意不还款的‘流氓’也不少，有时候被逼急了一时没控制住，说一些有情绪的话的确也有，这也是人之常情。而且总得向债务人说明不还款对他个人的征信等确实有可能产生不良影响，但是有些债务人也将这理解为威胁。”

著名经济学家宋清辉认为，“满帮作为货运领域的知名企业，既从事平台方之间的撮合交易，又涉及到为司机与货主方提供小贷服务，从业务拓展角度来说，这样的小贷服务可以更好捆绑各方，有利于平台的稳定性、活跃度、交易量等。但需要注意的是，小贷金融服务具备极强的专业性和合规性，对于授信资质的风控把握极其关键，尤其受经济环境的影响较大，如果合规性要求不足，则极有可能产生坏账风险，这进一步将影响满帮收益。另外，如果在追讨债务过程中，涉嫌存在有暴力催收的行为，这可能将产生更大的安全隐患，包括从法律法规以及社会事件方面，都带来一定影响。作为知名企业，又是上市公司，满帮需要严格遵守法律底线，合法追讨欠款，又不逾越红线。”（港湾财经出品）