银行或延迟降低特约商户手续费率的消息近日引发热议。由国家发改委牵头拟定并经国务院审批通过，降低商户刷卡费率的方案早在今年5月通过，此后进入长达四月的沉默期，银行迟迟未响应。16日，中国连锁经营协会、中国烹饪协会等纷纷呼吁，请银行从速出台对应费率并执行，支持促进内需消费;银协称尚未正式收到文件，且多有苦衷。

　　寄希望于发改委等有关部门照顾和银行让利的中国零售业，实在不算痛快。上一次集中呼吁是2011年，促成了这次的下调方案(平均约20%-30%);更早的一次在2004年了，那一年深圳市零售商集体罢刷。金融业多是国企，“共和国长子”，各大商业银行销售规模与行长政治地位更非微利零售业和企业家可比，零售业是更小的“孩子”。

　　有个故事，说得跟刷卡费率之争请求主持公道相似。以前有位大娘，她的两个儿子都在街坊做小生意，老大卖风筝，老二卖雨伞。为了老大生意好，她希望每天都有好天气，人们在晴天才会出门踏青和购买风筝;为了老二的雨伞卖得更好，她觉得还是常常下雨的好。实际上，大部分时候总是晴的。大娘心里好矛盾。

　　在中国银行业协会银行卡专业委员会20日公开回应的八点解答里，否认银行消极拖延刷卡手续费下调。其中提到，“目前境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低，平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3,不利于银行卡产业的持续发展。”银协不会撒谎，美日等国约在2%-3%，但会语焉不详和选择性举证。

　　它没有说：就在今年7月中旬，美国沃尔玛公司呼吁零售商反对一份总额60亿美元的刷卡费用和解协议，维萨、万事达卡和其它大型银行已经同意向零售商支付这些罚款来和解所谓的操纵刷卡费用诉讼;这份协议甚至允许商家向消费者收取更高费用。

　　美国有700多万家特约商户，中国是400多万家。美国商家因不满七年来“银行卡发行商密谋操纵他们向接受信用卡消费的商家收取的费用”暨刷卡手续费而提起诉讼，它们直接向法院起诉，而这些大型金融机构竟然怕成这样，选择主动赔偿、意图和解而不得，说明银行业理亏和社会法制健全。而中国商家，却在等待有关部门的执行，银行能“大度”让利。中美差异可见一斑。

　　“平均费率”也是个伪概念。因为宾馆、餐饮等服务业的费率是汽车、房产的三倍。据2010年数据，房产汽车批发类，其交易金额虽占全部交易额的80%，却仅贡献了当年全部手续费的17%。如果倒过来，可能就要好很多了。是因为汽车业更强势的缘故，还是消费者更方便拿十万二十万现金去提车?

　　中国银协诉苦。说自己本就微利甚至亏损运行，再不能降了，否则无法可持续发展。

　　零售企业的最大理由也是，“我们的利润十分之一被你拿去了，甚至纯利2%要被你拿去一半，少一点嘛……”这何尝不是诉苦。商超、餐饮业的盈利能力确实太低，值得深思。

　　仔细看看银协还说了什么。据称，“商业银行对刷卡手续费率调整和执行持积极态度”。我担心这个“积极”的界定范围过于狭隘了。在金融业向零售商等特约商户收取的手续费中，由发卡行、收单行、银联三方组成，分别为7：2:1。

　　金融业的国有化和竞争不充分是重要原因。一家银联，2011年销售60亿元，利润过10亿，大部分来自跨行关联交易，这事估计连其他银行都眼红。今后或有改变，WTO今年7月初裁认为，银联在人民币计价的支付卡清算交易中存在垄断，违反了WTO相关规则，或为VISA等机构独立入华创造条件。

　　四大行和各大商业银行就更不用说了。可见此“积极”非彼“积极”，终无法与特约商户平等对话与合作。

　　银协认为“银行卡刷卡手续费率的调整需要做大量的准备工作”，确实情有可原，只是需要一个明确日程表，一个月半年八个月或一年，一个合理预估而强有力的协调推进。应该认同的是，“银行卡的普及极大地降低了交易成本，促进了商业发展。”

　　有一点，银协心有余而力不足，“银行卡交易增加国家税收，支持反洗钱。”孰不知，上海交行温州分行某员工能卷走客户两个亿，中行某地三任行长均携巨款出逃导致损失五亿元;而一些贪官，索性把账户开在了海外银行。中信银行相关负责人所担忧的明年若降低费率可能要损失五个亿的问题，其实银行若精益经营，很容易就会有三五个五亿元利润和防损收益。

　　银协公开回应的第六点是“刷卡手续费归根结底是由消费者埋单”的提法是不准确的。据悉，截至2011年底，国内银行卡发卡量累计超过28.5亿张，刷卡消费额超16万亿元，占社会消费品零售总额的比重超过40%。在这样的背景下，办卡用卡未来趋势看好，双方实在应该好好琢磨合作提升。与此同时，一些中小商户屡屡曝光的社会新闻中，常有因退货而要收客户刷卡费的，然后银联或发卡行信誓旦旦说这根本不关消费者的事——若不是你们让部分商户觉得收钱够凶，他们也不会怕成这样。

　　还有一点，是说“银行卡刷卡费率”与“商贸服务行业的利润率”相比是不科学的。这话，零售人听着未必喜欢，但忠言逆耳。

　　零售业是民生服务业，是实业，需要更好的商业生态;金融业是国民经济命脉，是高规格的运作系统，同样追求更高绩效，在融资贷款方面或能更好服务实业。其实，最大的能够和应该让利的，还是国家财政，不如减税!