最近一阶段突然对信用卡比较有兴趣，所以研究了一下，发现一个比较有意思的现象，这两年诸多银行都与各个互联网公司推出了各种联名卡，淘宝、京东、新美大等等联名信用卡也比较受欢迎，各银行也推出了各种薅羊毛活动，吸引用户办理。

而这里面有非常值得一谈的事情，信用卡的消费贷市场正在面临来自各方的争夺。

消费场景的变化

不过仔细想想这件事多少其实有些奇怪，就以淘宝和京东为例，这两家自己本身也在做消费贷，一个有花呗、一个有京东白条，信用卡接入属于竞争关系，如果可以的话，我估计淘宝、京东是不愿意让第三方来插手这部分消费贷市场。

但联名信用卡在互联网时代之前就没有任何怪异之处，银行通常与酒店、航空业、石油业，或者某某消费品牌、某某品牌连锁店等等推出联名卡，彼此没有任何竞争关系，在金融方面通常是某某酒店、某某石油、某某品牌连锁店需要用户办理会员卡进行预存款，来为自己进行融资发展，而不会反过来让用户进行透支性消费。

也就是说场景变了，拥有电商场景能力的公司，可以直接覆盖银行原本的小额消费金融业务，这在国外也是一样，亚马逊一边与银行共同推出联名信用卡，一边也在推自己的Prime信用卡。

线下支付渠道的改变

但是光从这个角度来看银行方面好像也并没有太多损失，因为毕竟各个电商平台接入了信用卡，信用卡本身具备穿透一切消费场景的能力，可以在线下刷卡，是远比一个电商平台拥有更广阔的交易场景。

如果放在以前我也会这样认为，但现在并不这么乐观。

1）用户支付终端的改变

在国内线下消费场景的支付路线也已经被支付宝、微信、新美大们覆盖，对于用户而言，扫码支付也已经成为习惯，使用刷卡反而会更加麻烦，所以有非常多的用户都习惯于将信用卡绑定在微信、支付宝、新美大中，用哪家的信用卡都一样，不过这里值得注意的是支付宝的花呗消费贷也同样拥有线下消费的能力，信用卡同样不是唯一选择。

所以表面上看信用卡依然存在于终端之中，但实际上其支付终端的掌控能力也已经变弱，从银联的刷卡POS机变成了扫码终端，而这也就意味着作为其上游的支付宝和微信，也必然会不遗余力的推出自己的消费贷产品。

这里值得一提的是最近网联的上线，要求统一支付清算，诸多评论认为一切又将回到银联手中，但只要扫码终端不发生变化，支付宝和微信（尚未推出）未来的消费贷前景也不会受到任何影响。

2）线下优惠活动不再是信用卡优势

信用卡的另一个优势就是在于同商家联合，推出各种优惠活动，比如每周三、周四的XX咖啡、XX商店可以领取优惠券消费，诚然这在今天也确实会吸引一部分消费者。

不过值得注意的是另一方面，新美大通过7年的战争，已经垄断了绝大多数线下商家，也已经成为绝大多数用户获取信息的途径，同时也是用户获取优惠信息的最大渠道。

对于信用卡来说，其所能够提供的优惠商家极为有限，远远不如新美大，并且从团购大战到O2O大战，微信支付宝线下大战，用户们已经享受到了一轮又一轮的补贴待遇，对于互联网公司的APP形成了强烈习惯。

用户的注意力有限，在互联网公司把用户的习惯养成后，其能够关注到的线下优惠信息也已经集中在了互联网公司的APP上，微信公众号上，而不是各大行较为粗糙的信用卡APP上，用户的注意力也越来越有限。

各种联名信用卡，可以一时刺激到用户的关注，但是从长期来看，用户很难保持对一张信用卡各种活动的持续关注，绝大多数用户缺乏忠诚度。

互联网贷款的冲击

用户开通各行信用卡的还有一个原因，就是以备资金周转的急需，可以进行取现，不过这也已经成为了个争夺的焦点。

根据网贷之家联合盈灿咨询发布《2016年中国网络借贷行业年报(完整版)》显示，截至2016年12月底，网贷行业正常运营平台数量达到2448家，在各种政策严管之下，网贷行业正在逐渐进入良性阶段。

对于需要借贷的用户来说，拥有无数平台可以实现房贷的需求，并不需要完全依赖银行。

不过另一个想象力依然来自于拥有消费场景的互联网公司，其掌握着用户的海量交易数据，信征画像更为完整，自然有着很强的放贷能力，支付宝的“借呗”、微信的“微粒贷”，都是必然会出现的产品。

因此，从这个角度来说，小额资金贷款，银行已非必选项。

为何小额消费贷场景正在转移

为何拥有消费场景的公司会成为银行消费贷的竞争者？在我看来这依然和互联网进化趋势有关。

在互联网诞生之前，银行消费贷的金融系统的效率最高，其通过渗透到各个商家消费场景中，收集用户的消费数据，不断完成用户的征信画像，国外信用卡机构花费了几十年时间完成了线下消费系统的搭建，最终实现了资金周转效率的最大化。

而互联网公司们同样也在渗透到各个线上线下商家中，目的不是为了发展金融，是为了建立一个中心化的从搜索到交易的入口，不仅要让用户搜索到商家信息，商品信息、评论信息、更需要让用户一步到位的完成交易。

后者覆盖了前者，随着数据在未来的日益庞大，更能够更有效的调动资金流向，达成更高的资金流动效率。