配图来自Canva可画

近日，蛋壳的长租公寓事件引发公众关注，其中公寓的运营方拖欠房东房租，导致租客被扫地出门，部分租客因使用租金贷，陷入了违约困境，而造成这次金融风险的始作俑者，除了长租公寓承租方还有大批的金融中介。

其中有一家备受关注的互联网金融企业——百融云创，正处于IPO阶段，一时间舆论甚嚣尘上。据统计百融云创至少已与4家已暴雷或倒闭跑路的长租公寓有着直接的租金贷业务往来，涉及金额达数千万元，也正是此项业务，将百融云创拉入到了长租公寓旋涡当中。

违规进行租金贷，合作方诉讼缠身

租金贷的套路主要是以租金减免、免手续费诱导租户签订租金贷合同，然后一次性从金融机构拿到1-2年的租金总额，再由租户分期向金融机构还贷。长租公寓拿到资金后“高收低出”进行市场扩张，若发生部分市场资金链断裂，其所产生的“蝴蝶效应”足以影响到长租公寓正常运营，而百融云创作为长租公寓的中介方，应当有义务了解“租金贷”风险并将其告知租客，但暴雷后的狼藉似乎与此有所相悖。

百融云创的租金贷业务，合作方包括蛋壳公寓、寓见公寓、上海歆禺房屋租赁有限公司及上海对邻公寓管理有限公司。据悉，百融云创与蛋壳公寓和合作最为紧密，百融通过旗下公司放贷给蛋壳公寓的资金达数千万元。据南方周末报道称，蛋壳公寓在今年2月就曝出深圳业主集体讨要房租，CEO高靖和投资方高管更是在6月被警方带走调查。此外，天眼查数据显示，寓见资产管理有限公司遗留多达716条诉讼开庭公告；上海歆禺房屋租赁有限公司遗留445条在诉案件。

为了避免租金贷，监管部门也曾下发过相关条例。2019年12月25日，国家发布了《关于整顿规范住房租赁市场秩序的意见》，最迟在2022年底前，长租公寓的租金贷金额占比要降低到30%以下。

长租公寓暴雷之后，租户为了保住征信只能继续还贷，而且维权难度极大，公寓方以“按合同办事”推脱责任，而金融机构则坐收租金贷利润，利益稳固。

隐藏在“租金贷”中的引流术

在获取长续收益的同时，金融中介也从租金贷中获取了优质流量。而这些优质资源也给金融中介方带来了大量的潜在收益。

在当下人人都谈获客成本的流量市场，百融云创通过长租公寓，间接获取了优质的客户资源。根据蛋壳公寓在美股发布的招股书中显示，2017年、2018年，蛋壳公寓共有91.3%和75.8%的用户使用了租金贷，可想而知，从租金贷中获取的流量池或将是百融云创进行下一步商业布局的重要数据来源之一。

租金贷所连带的优质流量给了百融旗下产品“榕树贷”大量数据支撑的同时也延伸出了“灰色触角”。

据百融旗下产品的用户称，其在榕树贷款平台填取私人信息，申请了贷款，但并未通过审核，从那之后，手机就会莫名其妙的收到合作套路贷的信息。但其实早在2019年，工信部早已下发相关文件明确表示：“未经用户同意，也未做匿名化处理，App客户端直接向第三方提供个人信息，包括通过客户端嵌入的第三方代码、插件等方式向第三方提供个人信息，可被认定为未经同意向他人提供个人信息。

在流量红利搭载之下，互金行业一度成为市场追逐目标，但随着暴力催收、高利率等违规行为频发，放贷资金越界流向房地产等经营机构，同时个人杠杆率持续上升、债务风险加剧等问题的逐渐恶化，以11月2日银保监会及中国人民银行下发的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（下称:小贷新规）为代表，互金行业正式迎来强监管时代。百融云创选择此时点进行上市筹划，无疑是孤注一掷的做法，在内部违规频现与外部行业遇冷的双重压力下，百融云创是否真的能经受住市场的检验呢？