时代变了！在支付宝上，这届年轻人掌握了互联网的财富密码
2021年09月08日
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9月2日晚，大消息刷屏，再造新三板，北京证券交易所将设立——30年来，又一次建立新交易所，对，资本市场就是“加了液氮，开了超频”。
就在不久前，中信证券也预测：未来5年，资本市场地位不断提升，证券、基金将成为国民资金的重要“蓄水池”，基金等权益类投资迎来“黄金10年”。这是年轻人实现财富跃迁的机会。
数据显示，去年以来，千万新基民跑步入场，90后年轻人占到新基民的一半。
他们走“学霸”路线，通过社交平台（抖音、微博、小红书），财经媒体，支付宝、银行、券商等App，升级理财技能，做足攻略再下场养“基”，赚多少收手，亏多少割肉，心里盘算得仔细。
当然，最近几个月，股市大幅波动，基金也同步共振，“坤坤不老，蓝筹到老”的坤哥高光褪去，白酒、消费、医药基金也不再稳字当头。
于是，期待大回报的一些年轻人心态有点崩，每隔几分钟就打开一次App关注基金状况，一边频繁交易，一边越发焦虑。
归根结底，焦虑来自于对基金的不了解，理财能力的欠缺。因此，如何提升理财水平，转变投资心态，正确掌握“财富密码”，成为这群互联网原住民的迫切需求。
面对年轻基民的需求，机构也持续加码投教。比如今年元旦，基金大热时，支付宝理财智库就在新年信中提醒投资者：权益基金已连续两年大幅上涨，有必要降低2021年的收益预期。8个月内，支付宝8次提示“不要上头、理智操作，坚持长期主义，做时间的朋友”，这种反向操作，有点行业清流的意思。
再加上1折交易费，几元、几十元的上手门槛，“专业、讲人话”的工具……支付宝上的蚂蚁基金成为年轻人最偏爱的持“基”战场。公开数据显示，蚂蚁基金非货基金保有规模排行业首位，已有5亿投资者。
如今，支付宝的基金讨论区，既是基民晒收益、操作心得的地方，也是年轻人理财段位“上分”的升级阵地。支付宝的理财页面，也成为B站、抖音宝藏主播的素材，吐露养“基”的是非曲直。比“博人传”还燃。
就像那句潮“梗”说的：大人们，时代变了。
10000元到1元
10多年前，基金市场刚起步。
不同产品被不同银行代理，只能线下买卖，基民要在网点间来回跑，起步费高达1-3万。遇到热门基金上市或者牛市，网点销售员爱答不理，基民奔波劳累排大队，柜台前的软垫靠背椅都不能治愈。
而第三方牌照落地，互联网加速普及，让奔波、高门槛都成为过去。
好买网、天天基金网等网上渠道兴起，打破了线下网点对基金买卖的垄断，基金门槛从几万元降到几千元，2013年余额宝诞生，基金门槛又再次降至1元。
从此，年轻人也能从一次公交车费、一顿饭钱开始，学习“你不理财，财不理你”的逻辑。
当然，这也和蚂蚁的战略选择有关。
2015年，支付宝母公司蚂蚁成立智慧理财部门，余额宝已经打开全民理财的大门，多元化的财富管理需求被激发。
从数据看，中老年人财富积累大，且大多是活期、定期存款，理财的潜力更足。
但那时，支付宝正借校园卡等联动进入大学，年轻人覆盖率猛增，而中老年人却常在银行办养老金等业务，理财常被“窗口指导”，更何况他们还对互联网非常陌生。
对比之下，支付宝更该选择服务好年轻的互联网新基民，毕竟，互联网时代注定是属于年轻人的。
结果，如小郝子预计，蚂蚁聚宝随之（支付宝蚂蚁财富前身）上线，“1元投基金、一折申购费”成为标配，针对年轻人，每天投10元的“轻定投”、“7天定期理财”等接连上线，让年轻人共赴理财的新潮，治愈“月光”的无料。
由此，年轻人迅速从余额宝迁移到进阶的理财频道，催生出新的个人财务体系。
“爹味”的投资者教育
当然，势变人非，时移势易，新变化也会带来新问题。
之前，基金门槛高达万元，其本愿之一就是要投资者谨慎，充分理解产品的风格、投向、风险，再下手申购，避免无法承受的损失。毕竟很少人能笑看涨跌，佛系养基。
而当投资金额变成几元、几十元，这种“门槛”的谨慎效应消失，投资者教育就变得异常重要。
根据天风证券研报，目前大部分互联网财富管理客户属于低理财意愿（46%）和低理财认知（28%）的人群，理财投教服务需求旺盛。
曾有年轻基民向蚂蚁财富总经理王珺反映，在小红书、B站、微博等社区，大家谈基金的时候，要么戾气十足，要么争议巨大，但在支付宝，却感受到“爹味”满满：“老想教我做点什么”。
言外之意，支付宝多是理财观念的正能量输出。
小郝子还记得，2017年开始，各大基金入驻支付宝财富号（类似微信公众号），4个多月，管理3.6万亿元资产的100位基金经理，写了近800封信，与基民问答互动。
当时，交银施罗德的一位基金经理就告诉小郝子，比起做大交易金额、客户保有量等业绩数据，更重要的是，加强沟通和彼此理解，再双向奔赴。
尤其是年轻基民，如果对基金不懂、不信，把基金当股票来炒，追涨杀跌，基金经理只能被动地加仓、减仓，频繁交易，白白消耗到手的盈利。如此，基金很难像国外同行那样汇集优势资金，定点突破，博取高收益。最终，基民、基金都很难赚钱。
所以，当支付宝开启理财直播，就有50多家机构迅速接入，投教知识、热点解析成为重中之重，多位基金经理C位出道。显然，这更能圈粉年轻人，更符合他们为信仰加成、为服务买单的心性。
同时，在蚂蚁投教基地，各家基金公司还通过漫画、短视频、趣味答题等形式，持续科普金融知识，目前覆盖用户已超3亿人次。
养“基”要看清、看懂，不要轻易入坑、“跌妈不认”。当年轻人开始学会思考：从利益出发，它要不要做，从风险出发，它划不划算，从能力出发，它该不该干。这时“爹味”与否，真不重要了。
高科技养“基”
当然，理财平台要把年轻人安排得明明白白，还有很多过去的粗糙值得改造。
比如，早年的基金网站，各种高大上的多因子策略、评级、打分晦涩难懂，连金融专业的小郝子都经常一头雾水，年轻的小白更是不知所云。
结果，很多年轻人仅看过往收益率，听信亲友、销售员的推荐，经常在错误的时间，以错误的投入，养了错误的“基”，本想“搏一搏，单车变摩托”，不料最终“割肉跑路，自吞苦果”。
按照王珺的心得，当基民最终的收益体感不好，受到伤害，他们会用“脚”投票。平台、基金再想与基民建立信任，就会难上加难。
显然，蚂蚁基金对用户习惯是做过研究思考的。小郝子实测过支付宝上的“指数红绿灯”功能，它把基金与各类指数对比评估——红灯代表估值过高，黄灯代表估值合理，绿灯代表估值过低。
这样，对基民，一切变得简单易懂：“红灯”劝退追高或择机卖出，“黄灯”需要密切关注，“绿灯”就适合择机进场。
它比那些复杂、专业、不讲人话的评级、数据，香了太多，直击年轻基民的海马体。
此外，年轻基民的情绪、期望，基金经理也必须知道，否则，信息鸿沟下，大家没法一起愉快地玩耍。
10多年前，门槛数万元，基民很少。基金还会在北上广深等大城市，做线下交流会，针对基民发问，基金经理躬身聆听，耐心解读。但现在一款基金，动则几十万基民，老套路不再适用。
于是，蚂蚁按财富号积累的经验，研发“司南”智能系统，梳理基民的问题、讨论等，汇集成图表、文案交给基金公司的运营，再协助他们确定行事的轻重缓急，制作行情解读、收益来源、后续预测等内容，帮助基金公司有针对性做运营调整、与投资人沟通，提高机构服务的能力和效率。
如此，科技助力下，年轻基民理财不再是青铜。蚂蚁数据显示，基金用户平均持有单只非货币基金的时长超337天。非货币基金用户中，持有单只基金超过1年用户占65%。
年轻人的投入也得到持续的回报。从2013年至2020年，蚂蚁基金平台上的用户累计赚取收益超过4000亿元，相当于平均每天赚1.5亿元。
可以预见，随着基金行业愈加成熟，年轻小白将会享受到越来越“友好”的理财服务。
这就像经济学家萨缪尔森说的：市场的主宰就是用户与技术，用户革新了需求，技术就革新了供给。
没错，这届年轻人曾被贴上“穷、丧”等标签，但现在，他们正打破“Z世代”的次元壁，消除这些偏见。
请相信，互联网时代注定属于他们，做大财富的蛋糕，他们可能不是VIP中P，但绝不会是卑微弟中弟。