5亿人都在支付宝找“钱途”，它做对了什么？
2021年12月04日
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穷爸爸努力存钱，富爸爸不断投资。但怎么做合适？却因人而异、大不同。
今年10月，老N做了一场理财科普直播，他没有口灿莲花的本事，却是持证上岗的“老法师”，从业20年，分享的都是财富管理、投资方法的“干货”，观看人数迅速破万、互动不断。
但在他看来，90%的人连问题都问错了，比如有人留言：
“有两套房，无贷，坐标三线城市，保险足够，存款**万，一年收入，去掉开支，约**万，期待年收益10%以上，但讨厌风险，买什么产品合适？”
大多数人把这种“增值保值”理解为理财，误解了它的意义。理财的真谛，其实是“财富管理”，即“综合规划现在、未来的各种资源，以科学的方式、正确的心态，在合适的时间，做好个人、家庭的财务决定。”
要考虑的问题包括：利率涨了，每月要多缴多少房贷，对家庭日常支出有多大影响？怎样调整投资，减小压力？工作变动了，收入影响有多大？日常支出需要多少备用金？投资组合怎样变动？……
在老N看来，每个人的财务状况不同，风险、收益偏好也不同，很难简单概括给出建议。随着普通投资者的理财需求日益兴盛，大众理财时代正在呼唤技术的革新。
每个人都需要AI助理，就像生活中苹果Siri、天猫精灵、百度小度一样，随叫随到、随机应变，并且还能回答专业的理财问题。
现在看，有这潜质的，也就是支付宝理财页面的“支小宝”。
“支小宝”就是基于AI技术的智能理财助理。它可以通过语音、文字，与“意向理财人”对话，了解其财务需求，一对一支招。
没有它，人工客服只会被各种问题淹没，伴随激增的萌新用户，看着飞涨的客诉，苦喊“臣妾做不到”。
毕竟，早有统计显示，互联网理财高手只有26%，74%的“玩家”还在“新手村”打转，要解决效率和用户体验，支小宝这样的智能理财机器人是破圈手段。
另一方面，技术也在加速财富管理生态的搭建，为数字化转型中的金融机构提供了开放、合作的思路。
例如，蚂蚁财富升级后的财富管理生态2.0，正助力基金公司等机构从“卖货”向“服务”思维转变，用短视频、直播、基金讨论区等线上阵地，弥合与大众的信息鸿沟，为用户提供多元化理财服务。
一句话：这样的“双向奔赴”，才是互联网理财该有的“重剑无锋、大巧不工”。
拒绝爹味，情商、智商、财商三管齐下
“现在上车新能源还来得及吗？”
“我的白酒基金还能继续持有吗？”
“我有2万闲钱，求保本，该怎么投资？”
只要进了理财圈，就绕不开这些问题。咱普通人没有私人银行的理财顾问支招，但谁也不想“买啥只凭感觉”，拿钱包开玩笑。
可据统计，大部分投资者获取答案，50-60%来自于机构科普、网上查询，动不动就是“净资产、流动资产、久期、标准差、贝塔系数”这些专业术语，让普通人“抓狂”。
如今，90后为主的投资大军，白天忙着工作，晚上想规划未来的“钱途”，还要努力钻研投教材料，爹味满满，催生反感。
支小宝正在努力去除这些“爹味”。
它可能会先用“一路向阳，永远在路上”激励正能量，帮助投资者解读投资策略，产品特征，基金操盘手能力……专业力拉满。如果你对它说谢谢，它会回“啾咪、么么哒”，还偶尔来点土味情话：“我不知道市场会不会红，但你一笑我就脸红了”……
用支小宝产品负责人罗敷的话说，连“什么时候说再见”，它都训练了大半年，就是为了它在“财商、智商、情商”上更接近真实人类。
除了情商，在支小宝的智商上，蚂蚁财富的技术团队，正打造全卷积神经网络FPNet，加速机器学习效率。
按技术负责人邓宏介绍，数据增强方面，加速文章、答案的语料生成；特征增强方面，引入更多词性标注手段；在模型集成方面，推出新算法，不失准确性的同时，提升子集的计算效率。
所以，当蚂蚁给这套系统“投喂”了数千条金融百科词条、投资相关的视频和图文，支小宝就能回答7000-8000种专业理财问题，解读知识，分析市场，建议资产配置等都不在话下。
今年3月，支小宝登顶SQuAD 2.0排行榜。在这个斯坦福大学的机器“阅读理解”大赛，超越谷歌、微软等传统巨头。6月，它又成为“自然语言识别”最权威榜单WikiSQL的榜首，对人类语言的识别准确率达到93%，创造AI助理“一年两登科”的新纪录。
结果，用过支小宝的用户，“收益风险比”较未服务用户，提升10%，近一年定投次数提升了72%。大家更相信理财的逻辑，而不是暴富的奇迹。
这就像传奇CEO杰克·韦尔奇说的：一切是“探求真实，建立信任的过程”。理财上爹味、学不懂的丧，终将被科技治愈，不破不立，大破大立。
财富版“知乎”
今年春节，支付宝的理财“讨论区”变成了90后相亲角。
用户晒坐标、晒身高、也晒理财收益、投资理念，“白酒不懂诺安的苦，诺安作嫁妆”成为热梗，世界观、人生观、理财观配对，截图疯狂刷屏。
几天后，支付宝甚至提醒：“理财和相亲一样，最重要的是保持脑瓜子冷静。”
从那以后，理财板块越来越有社区内味儿。有人在买，有人在看，有人在晒（理念、收益），“山顶冻人”等提示理财误区的爆梗不断，财富版的知乎有了雏形。
但作为社区内容提供方（相当于知乎大V答主），基金公司等机构，享受互联网红利的同时，也压力山大。
“10多年搞投研、卖产品，现在要做好直播、短视频、图文等理财内容，拿捏基民的痛点、痒点、甜蜜点，隔行如隔山。虽然圈内人都明白这是好事， 能带来收益，但投入产出比还是大问题。”一位基金的负责人告诉小郝子。
尤其近两年，直播、短视频开始流行，金融机构纷纷入局，但做这些新媒体，他们都还是弟中弟。人难招、用工贵，制作传播缺技术，分析用户需求缺手段……投入产出亏不来，格局也没法打开。
比如，基金经理直播，话题怎么安排，脚本怎么编排，直播内容变短视频怎么拆条、配字幕，怎么收集互动热点……问题满满，麻烦多多。
越是共性的问题，越是容易被通用技术解决。
像直播内容拆条短视频，蚂蚁财富引入自动语音识别（ASR）技术，提取专业术语，做好标签分类，使其易于匹配字幕，按关键词自动云剪辑。
这些短视频，也更容易对接交互的高频问题、金融热点话题，更精准地“回复”用户疑问，便于快速传播推广。它们高能、自组织、省人工。
由此，直播拆条的AI工具每天能帮单个机构生产约20个短视频，按月节省约200小时剪辑时间，每年节省约百万制作费用。
同时，针对机构的内容运营短板，蚂蚁财富还上线了FICI评分（金融机构竞争力指数），帮它们掌握财富号、直播、理财社区等运营规则与状态，通过人工智能系统“司南”生成运营优化建议报告（类似头条、百家等媒体账号运营后台）。
例如，提示“行情变化剧烈，需要稳定人心；产品收益变化，是哪些原因……”进而帮助机构补齐内容运营短板，定立更有针对的直播、短视频、图文等内容，优化微操。
基于此，机构“服务水平、用户交互能力”叠加智能化Buff。数据显示，看过直播的用户相比没看过的，基金持有时间增加约30天，持有收益率相应提升50%，定投行为提升约15%。
就像中金公司分析的：高频交互和长期陪伴下，客户的信任和粘性，成为财富管理机构获得溢价的重要来源。
在技术加持下，大众理财的未来值得期待。只要技术不滑坡，办法总比困难多，不是吗？