张哥毕业后，在南方打拼多年，五子登科（妻子、儿子、房子、票子、车子）还有盈余。同学中有卖保险的，于是一家三口都配置了意外险、百万医疗险、重疾险。基本保障都有了，做会计的张太还想给家里备点儿稳健收益的养老和年金，销售出身的张哥觉得那是套路，加之看了网上年金IRR太低的文章，认为不如炒股，所以拖着一直没买。

临近年底，张太支持下，张哥把父母从东北接到南方，让父母在户外沐浴冬日暖阳，满足了张哥的心愿。日子久了，爷爷奶奶觉得支出压在儿子儿媳身上，还挤占了二人世界的时间，难免不自在。面对爷爷奶奶难掩的歉疚，让张哥张太对自己的未来慢慢形成共识：钱不是省出来的，得规划更有效的家庭财富增值方式；自己将来的老年生活，不能成为家庭负担，要早做打算，掌握养老主动权……

张哥张太，是今天中国“4-2-1”家庭的典型。他们聪明勤奋、见多识广，有主见、有信念，能接受新生事物，有理财观念——可能不够成熟，依然挡不住追求美好生活的脚步，直面焦虑，拒绝躺平。

正是亿万这样的家庭，构筑成进取的中国经济奇迹。其“进取性”的表征之一，就是拥有多层次的保障体制。社会细胞体成长中，难免遇到“人活着、钱没了”的窘境，难以保持内心的安宁。因此，不仅需要强大的心脏，也需要外界的稳定器，整个社会也才能平稳有序，幸福指数才能持续攀升。

而解决公民家庭财富焦虑的最佳社会稳定器，莫过于商业年金保险。

1、能解决焦虑的钱，叫商业年金险

国际上，判别国家或地区是否老龄化的标准，是60岁以上人口占比10%，或65岁以上人口占比7%。按此标准，我国在2000年就已步入老龄化社会。刚结束的七普表明，我国60岁、65岁及以上人口分别为2.64亿、1.91亿，人口占比分别为18.7%、13.5%；与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，均远超国际标准，已是不折不扣的老龄社会。

人口老龄化是社会文明进步的必然，“养老”也与“教育、医疗”并称人生三大焦虑。张哥一家，“恰好”上有老、下有小，处在三大焦虑的交汇处。三代同住，是家庭中坚，想膝下承欢，同时还有个难言的现实无奈：三代同堂的花销不小，影响父辈的退休生活、当下的生活品质，影响幸福指数。

亿万张哥张太们都认为：时间不等人，等攒够钱或许就错过了天伦之乐。稳健靠谱的财富增长规划,时不我待……这也是保险营销员的多份养老年金计划书，一直放在抽屉里没扔的原因。财务出身的张太，比走南闯北的张哥更明白：虽说赚一笔快钱容易，但留下来、稳定增值并不容易。

炒股确有过日赚10万的刺激，但多年下来盈亏相抵、赚了个寂寞；不确定性和暴雷的理财产品，吓退了两口子；铺租曾月入上万，因电商而闲置，还在倒亏管理费；至于P2P，更是碰不得……

张太深知：成长的孩子、消费主义的诱惑、老公的豪爽，都是手里留不住钱的“硬”理由。既然不愿意降低生活品质、不愿意将就自己，那就得有个外界的帮手，来帮自己“锁定未来”！

比来比去，终于确定了一个事实：这个帮手的不二之选，只能是年金保险！除此之外，很难找到白纸黑字的靠谱承诺：在未来确定的时间点、将获得有保障的确定回报。而且，是法律层面的效力保障。

爷爷奶奶说：想当年我们养老找政府，那标语现在还在。靠自己打拼的张哥和张太看到的是另一条标语：养老不能只靠政府！

看看爷爷奶奶的退休金，还有延退、二胎政策和自己的孩子，还有两口子计划中的全球之旅和未来蓝图：财富增值得添砖加瓦啊，于是两人有了决定：一致认为确实该买年金保险，发了年终奖就马上买！无论是当下创富，还是未来养老，都充满种种不确定，只有“投自己”，是唯一相对最确定的事儿！那么，问题来了：该怎么买？

2、最大限度减少不确定性！

干了十多年财会，张太非常认同一句老理儿：吃不穷，穿不穷，算计不到就得穷。

翻出那摞保险计划书、上网去查攻略、看测评，甚至自己做Excel来逐项对比计算……算着、算着就迷糊了：市面上太多年金保险，似乎有差别，但本质差别又不大，公说公有理、婆说婆有理。到底该怎么选呢？

于是，拽上见多识广的张哥，几番面红耳赤的纠结碰撞后，终于确定了自己的投保原则：兼顾品牌与性价比、安全与灵活性，加挂的万能投资账户收益率必须中上水平，且持续稳定。这四十个字的核心只有“放心”二字：尽量消除各种不确定的可能性，选360度都能让我放心的年金保险产品。

1、品牌、知名度，意味着规模与实力，对自己则是服务的便利性和优质、稳定的客户体验，且能长期保持较高的水准。更重要的是：从投资角度看，品牌强大的企业，才更容易获得优质的投资标的、进而为客户持续获得可靠的稳定收益提供了保障，这一点比品牌本身更实在。

2、要求性价比是消费者的天然权利的同时，将“收益/保费”作为衡量性价比的唯一权重甚至最大权重，并不足取。两口子的共识是：持久、优质、稳定的服务，与产品本身的价值加在一起，共同构成“全方位的可获得价值”。仅纠结于貌似较高的“数字收益”，忽视了未来的综合收益，是不成熟的消费观，何况是关乎家庭未来数十年财务规划的年金。

3、安全与灵活性，一方面是写进合同里的确定时间、确定金额的领取年金，无论面临什么突发情况，此笔收入都安全稳定不受影响，帮助我们可提前规划资金；一方面是支持保单贷款的“即需即用”的流动性，即便遇到突发情况，也能灵活贷款。“可贷可领”，对自己是尽量掌握财富增长的控制权，对保险公司而言则是考量产品和资金能力，都是排除不确定性。

4、中上水平、持续稳定的万能投资账户收益率，相较于在股市上屡败屡战的张哥，财务出身的张太深谙大资金量投资的难度与挑战：已被证明的、多年维持高位窄幅震荡的收益率，比忽高忽低难上千百倍。只有经历过大风大浪的巨舰船队，才能做到这一点，具备真正令人放心的投资能力。

可见，知识丰富、理性专业、科学合理的消费决策，是社会中坚的消费决策特征。谁能洞悉这个决策过程，并提供令人满意的产品与服务，谁就能赢得市场。

3、产品卖的好，就是需求导向

张哥张太们往往要求较高，一旦认同会非常支持，是所有保险公司渴求的优质客群。纵观2022年开门红，恰好是“年金+万能”主打的险种集体亮相之际，真正能满足其投保原则的保险方案极为稀少。其中，平安人寿的“御享财富系列”成为张哥张太的首选。

“御享财富系列”有通用版、养老版两套组合，

通用版全称为“平安御享财富保险产品计划”，由平安御享财富年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。

养老版全称为“平安御享财富养老年金保险产品计划”，由平安御享财富养老年金保险、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）和平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）组成。

其特点都是3/5年短交快领，都可转投万能险账户，享受复利增长，且可领可贷。差别是投保年龄区间、起领期、领取期间、年领养老金、身故保险金和意外全残保险金不同。例如：

御享财富通用版，投保年龄跨度大，0岁即可投保，保单生效的第5个保单周年日即开始领取生存保险金，搭配万能账户的高位稳定收益，可帮助家庭有效实现财富稳健的复利增值。

御享财富养老版，投保年龄限制在长辈级别，女性最早52周岁方可投保，最快可在55周岁的保单周年日领取养老保险金，同样拥有万能账户的高位稳定收益，更精准定位长辈们的养老需求与家庭财富传承。

精打细算，同时对品质要求绝不含糊，之所以选择“御享财富系列”，理由其实很简单：只有“御享财富系列”能满足其“消除不确定性”的“苛刻”标准：

首先，是品牌含金量足够。单是2020年，平安拿下的奖项就包括：《财富》世界500强第21位、中国保险业第1位、《福布斯》全球2000强第7位、多元保险企业第1位、全国保险金融第一品牌、“年度保障型保险企业”奖项、“金贝奖最佳寿险公司”奖项、“年度经营效率保险公司”奖项……2020年总营收超过1.32万亿，几近“华为（8913亿）+腾讯（4821亿）”之和；2021年总资产超10万亿，在兜住风险方面妥妥的铁底，拿到个人投资者难以企及的优质资产，如京沪高铁、广州交投、西安棚改、古金高速、渝资光电基建等，相当于在个人投资者与优质、稳健、长期收益之间建立连接。

同时更难得的是，为海量客户提供亿次秒级线上服务的平安，更是拿下了多个科技奖项：机器之心、AI大赛、APP创新运营……在全球同行也难觅对手。多种硬实力加持下，收益率高位稳定简直妥妥的。

如果把年金险看成是家庭财务风险的保镖，谁不希望自己的保镖有这种硬核实力？

缴费短、领取快、领取时间领取金额确定、领取期最高至105岁，还能通过双被保人的创新设计，有效把控资产，并传承给下一代！聚财宝万能账户结算利率在过去5年多，平稳地恒定于4.9%-5%的高位，不管从何种角度来看，“御享财富系列”的设计和令人满意的历史答卷，提供出了“安心”，才是最大的综合性价比。

“连续数年保持4.9%-5%高位稳定的收益率”难度超高，正是这个会说话的数据，打动了在大企业财务部任职十多年的张太：收益高或许不难，但操盘上亿、连续60个月、月月年化都保持高位稳定，需要的远不止是投管团队的专业眼光，更得有极强的风控能力，以及深谙“满损盈亏、留余地、知进退”的经营哲学和强大的心力！

此一条“有所为、有所不为”，恰是中年人生的沉稳心思与成熟意境，也是张哥张太斥资于御享财富系列的感性一刻：过去数年，证明平安是靠谱、值得托付的，恰恰是岁月和数据！

张哥张太人到中年，与呜呜渣渣的青皮后生相比，对“物美真能价廉”的街边吆喝已无感。他们深知：购买保险，合作关系大于买卖，年金就是所有投保人一起做大资金的总盘子、才请得起高水准的牛人、投入进高水准的项目，才是多方共赢的王道！

开门红图的是喜庆热闹，氛围大于商业利益，保险公司们吆喝大于赚钱，是一年中是最值得入手保险的窗口期。人们在这个全民节日期间行孝，不仅仅是敬天爱人，更是致敬未来的自己！

年年开门红热卖的“年金+万能”，本就是深入洞察需求后的完美解决方案——好产品，本就是需求导向，当消费者、保险公司、营销员读懂了这一层，自然就明白了为什么年金这个保险支出的大头，得在开门红期间花出去才是最划算的！

去亚马逊驾舟探险、去非洲草原追逐猎豹、看乞力马扎罗的雪……这些人生大计，因为疫情和老人的到来而延迟，但张哥张太下定决心一定要去。每次出门，挑剔的张太都爱炫耀一下自家的N95口罩：保障这玩意儿，普通口罩可不行，就得选最靠谱的。

*文中配图来自摄图网，基于VRF协议。