互联网金融经历了野蛮生长之后也迎来了跑路、倒闭现象潮，同时人工智能、大数据、区块链等新科技正在引领互联网金融新的发展方向。尤其是区块链，这个从比特币中涅盘而生的创新技术，正在被人们认为可以重塑整个金融。与此同时，区块链也受到了风投与创业者的共同追逐，2015年，区块链成为了美国创投中获得融资最高的板块，突破10亿美元，投资比特币及区块链领域初创项目的风险投资公司已近200家。

在国内，“区块链”2016年底首度写入《“十三五”国家信息化规划》;2017年初，央行推动的基于区块链的数字票据交易平台也测试成功，政策对于区块链给予了巨大支持。而在政策的推动下，国内的巨头们都开始纷纷杀入区块链，并形成了两类代表。

以腾讯等为代表的互联网巨头

日前，腾讯FiT(支付基础平台与金融应用线)、腾讯研究院、腾讯公共战略委员会办公室、腾讯战略发展部联合编制的《腾讯区块链方案白皮书》显示，腾讯率先落地了区块链的平台和应用，并试图打造一个“开放分享”的区块链共赢生态。腾讯旗下微众银行打造出国内首个金融机构联盟区块链云服务BaaS，其微信支付、QQ钱包等业务也在尝试区块链思想，并在多个领域开始运用区块链技术。

腾讯作为一家互联网巨头，正在试图通过区块链构建一个更为诚信、开放的新互联网环境，同时他们还将着力搭建区块链的基础设施，然后开放给更多的合作伙伴，与大家一起打造区块链共赢生态。

以中国平安、中国银联等为代表的传统金融机构

区块链采用的是分布式的记账技术，具备不可篡改的特性，能够帮助金融机构们降低他们的交易成本，故而得到众多金融机构的青睐。在美国市场，对于区块链投资最多的基本都是传统的金融机构，诸如摩根、花旗等投行。

而在国内的金融市场，区块链技术也得到了传统金融机构们的推崇，中国平安在区块链应用方面推出了资产交易与征信，中国银联则推出了跨行积分兑换系统，中银香港推出了按揭区块链应用，浙商银行则推出了区块链移动数字汇，万向集团、汇银集团等都专门成立了区块链的投资基金，同时万向集团还成立了万向区块链实验室等，他们正在全面拥抱这一新技术。

迅猛发展的区块链，正在从多个领域改变金融业

随着腾讯、中国平安、中国银联等巨头的加入，区块链将会以更迅猛的速度向前迈进，并开始从多个方面改变整个金融行业。

一、从中心化到非中心化，区块链成为普惠金融的催化剂

提到区块链，很多人首先想到的就是去中心化，其实对于去中心化很多人存在误解，甚至还有些人还开始担忧去中心化不利于金融行业的发展，其实去中心化并不是反中心，实际上是分中心。根据《腾讯区块链方案白皮书》报告显示，区块链并不会对中心化机构不利，其真正价值在于促进各行各业的中心化机构之间达成共识、构建联盟，形成多个中心组成的商业生态圈，这样的生态系统突出中心的职能，大大简化了中心化机构运营成本。

与此同时，区块链去中心化的作用正开始在各个金融领域得到广泛运用，它也将成为普惠金融发展的催化剂。比如在跨境汇款领域，通过借助区块链去中心化的网络进行全球范围内的货币流通和国际金融结算，同时还可以允许用户向世界上任何人进行转账而不需要支付高额的服务和交易费用，可以实现实时汇款，不仅大幅节约成本，同时也极大提升了跨境汇款的效率。目前中国银联正在积极推进区块链技术在这一领域的运用。

而在腾讯内部，他们甚至已经把这种区块链技术应用到了黄金红包当中，通过数字资产的并行记账，提升了内部多个系统间对账效率，保护用户的资产安全。相信微黄金作为数字资产平台产品的应用，未来会有更多的想象空间。

二、从不信任到信任，金融信任危机将成为过去式

在金融市场，尤其是在中国的金融机构领域，不信任一直都是行业由来已久的痛点所在，很多用户对于一些金融产品尤其是互联网金融产品往往都是不太信任的。其实这也难以指责用户，而是在现实生活的金融当中，由于利益的驱使，导致诸多用户的资金安全经常受到威胁，P2P平台纷纷倒闭、跑路就是最为典型的现象，无形之中为金融行业增添了诸多不信任。

区块链的去信任化特性，基于互不信任的原则，整个系统的运作是公开透明的，通过“签名”机制和利用“少数服从多数”的朴素方式，却能够从机制上保障信用。比如在P2P平台上，通过区块链技术的运用，用户可以随时查看真实的互助资金池，不必担心互助资金池造假，也不必担心平台会卷钱跑路，只要是可能出现信用风险和资金风险的地方都可以使用区块链进行监管。

三、从不安全到安全，打消用户的资金担忧成为可能

安全对于金融行业来说，至关重要，尤其是在互联网金融盛行的时代，P2P卷钱跑路似乎已经成为了司空见惯的现象，这对国内的互联网金融健康发展构成了极大的威胁。而在移动支付领域，经常还会有不法分子利用不同形式的欺诈短信或者软件，然后盗取手机用户的个人信息，对个人资金安全构成了极大的威胁。区块链的出现，则为金融行业的安全性带来了更多的安全保障。

首先，用户数据以块链结构存储，具有自校验性，篡改之后可以迅速发现。其次数据在多个节点都有相同的备份，即使某个节点上的数据被修改，也可以从其他节点上自动恢复过来，从机制上杜绝了黑客的数据篡改袭击。借助区块链技术，用户能够随时随地查看自己真实的资金池。这一点尤其对于今天的P2P理财适用，可有效防止平台挪用投资用户的资金。中国平安、中银香港都开始借助区块链来打造更安全的金融交易服务。

其次，在移动支付领域，安全一直都是诸多用户存在的隐忧。区块链则可以通过多重签名验证等技术手段，不仅可以打造超级的安全性，同时还可以阻止诈骗行为，如欺诈、重复支付、哄抬物价等。

最后，通过借助智能合约，区块链技术在金融市场交易、防伪、数字身份验证等领域都能大显身手，这也为金融的安全提供了多重保障。

区块链也将缔造一个崭新的共享经济

这几年共享经济越来越火，从共享租车滴滴，到共享短租Airbnb、共享办公WeWork，再到今天火爆的共享单车们，共享经济正在快速地渗透到人们生活的每一个方面。事实上，区块链的诞生，不仅仅只是推动普惠金融的大步向前，他们也将重新缔造一个崭新的共享经济。

其一，区块链天生就具备去中心化的特性，这一点与共享经济的宗旨有着高度的吻合。区块链作为一个去中心化的一致性共享数据账本，在此架构下，整个系统的运作都是公开透明的，它将让共享经济变得更加容易。

其二、区块链通过借助智能合约技术、能够自动执行满足某项条件下的操作，也能够使得更多商品“共享”，大幅降低契约建立和执行的成本。《腾讯区块链方案白皮书》显示，腾讯正在把智能合约运用于自行车租赁、房屋共享等领域，如果这种智能合约运用于今天火爆的共享单车领域，也许会给整个行业带来全新的改变。

其三、共享经济一个非常重要的问题就是信用问题，区块链却能够帮助其解决用户的信任问题，这打破了共享经济的信任障碍。电子商务等交易行为都是基于买家和卖家之间建立信任为基础的商业模型，而区块链技术的应用和分散化信任比人们当前所认知的都更为强大。与此同时，区块链服务允许个人之间直接互联、共享和交易，它是一个真正能够实现对等交易和共享经济的平台。

总体看来，在政策、行业巨头、创业者和资本的共同推动下，区块链将会以更快的速度向前飞跃，它将与人工智能、大数据等新技术共同塑造一个全新的金融行业。而在区块链的推动下，共享经济将真正在各个领域爆发，以滴滴、Airbnb为代表的共享平台只是共享经济发展的初级阶段，区块链将真正把共享经济推向新高峰，给全社会带来更多普惠价值。

作者：刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110