现今的互联网已经是80、90后的地盘，随着供给侧结构改革、消费场景多样化注入的“新鲜消费欲”，人们尤其是年轻人在买买买的高速公路上一面加快着车速，一面却忘记系安全带。在这个鼓励快速消费的时代里，提醒人们“慢下来”的声音越来越微弱。值得庆幸的是，这种声音还在，且持续的存在。

近日，是这份花钱学校的“试卷广告”引发了各界人士的关注，公交车上、学校食堂……随处可见一群人在议论这份招生试卷，试卷仅出现了7道题，却让不少人“慢下来”计算了1个小时。

尽管这是一份来自记账理财类APP随手记的创意广告，但是从民众的反应来看，这份“试卷广告”反应了老百姓们对记账理财的原始诉求：民众虽然理财意识觉醒，但现代社会财务场景复杂、理财方式多样，使得民众在“如何投资理财”的理财能力方面顾虑重重，看来人们真的要花钱进学校学习如何花钱了。

尽管互联网理财全面兴起，大多数用户却仍然没有形成理财习惯

这是一个诱惑太多一不小心就控制不住剁手的消费时代,也是一个可以用钱生钱的理财时代。在不少网友吐槽自己是“月光族”的时候，却有人通过记账理财APP获得收益。虽然人们已经可以通过互联网进行财务管理，但绝大多数人手机里的购物APP都比理财APP多，有些人甚至只有购物APP没有理财APP。笔者认为造成大多数用户还没有形成一个良好的互联网财习惯主要有以下几点。

第一点，大众依旧信赖传统的理财方式。环境教育的结果和银行背书的优势，让普通大众在选择理财方式时被强行戴上了“隐形的镣铐”，一面“保守”一面“激进”，理性的权衡变成了感性的选择，让一代人彻底改变习惯还需要一定的时间。

第二点，人们的理财意识并没有养成。网友在解答随手记的创意试卷题目“假如你有10万元的闲钱…”的时候，不少网友吐槽到“我根本不可能有有闲钱，看到好吃的吃吃吃，看到好看的买买买，存钱好难”。大多数国人在30岁之前还是没有养成良好的记账和理财意识。

第三点，收入差距影响人们的理财观念。从随手记的创意广告答题情况看，有部分网友认为自己赚的钱只够用于生活开支，有人甚至评论到“没有钱的我，一笑置之”“不会算，也没有钱”等等，这样的观念阻碍着理财APP的发展。

第四点，人们对互联网金融企业形成了普遍不安全的行业印象。现今互联网金融风险无处不在，例如去年的P2P跑路风暴，加上某些企业破产曝光和金朝阳、原始股等金融骗局的出现，使得互联网金融企业给广大民众带来了极大的不信任感和不安全感。

什么样的记账理财平台将会真正成为用户未来的“理财伴侣”？

如今互联网上的记账理财APP琳琅满目，两大巨头阿里、腾讯纷纷推出了自己的记账功能，支付宝增加记账功能，腾讯则推出了多多记账；随手科技推出了随手记，并获取了超过2亿的移动用户，正在成为移动金融最大的流量入口之一；“网易有钱”也趁机切入了记账理财市场，记账理财APP俨然已经成为了最为重要的个人金融入口。但是要想真正成为用户的“理财伴侣”，还需要从以下几个领域努力。

一、理财平台需要建立健全的信用体系

一方面，理财企业的信用意识和信用管理水平需不断提高，形成良好的信用秩序和信用环境，让诚实守信者获利、违约失信者失利，为人们创造一个理想的理财环境；另一方面，从平台专业和权威的角度来看，互联网理财平台也应该建立一个健全的信用体系，不仅能够进一步获取用户的信任，同时也能进一步体现平台在理财方面的专业性。

二、利用云计算、大数据分析用户需求完善理财产品产业链

在理财产品产业链的管理方面，理财企业可以根据记账大数据和资产管理数据来对用户资金的支出和收入进行合理的分析，并为用户提供合理化配置建议。互联网金融与传统金融相比更优质化的一大特点，就是互联网金融企业不依赖个人的经验和判断，他们利用系统化、数据化地解决问题。这样整个流程效率更高也更透明，同时减少了因人为引起的误差。

三、提高风控能力共同营造绿色安全的金融生态圈

理财企业在应人群需求推出相关产品时，要考虑到产品自身是否超越监管层红线，同时也要做好资产风控。以随手记为例，作为依靠强大的记账用户和互联网智能金融技术的互联网理财平台，随手记理财坚持合规经营，建立了严密的风控体系。除此之外，随手记理财直接存管模式具有账户资金安全隔离、透明规范、用户体验优越等特点。

四、理财方式贴近生活，打造强大用户基础

记账理财APP不是单纯的记账，也不是纯粹的理财，而是两者的结合——记账+理财。它辅助用户设置预算，控制乱消费，在冲动购物时能够控制住自己的消费冲动，从而达到不乱花钱的目的。用了随手记APP的王女士说：“以前习惯用纸和笔记账，但坚持下来觉得好难，现在用记账软件，可以在零碎的时间里记录一下真是很方便，对记账软件越来越依赖了。”此次随手记通过“试卷广告”方式，展示了他们贴近百姓生活的理财知识。

“试卷广告”背后随手记的火爆告诉我们：互联网理财的关键在于场景

随着国内经济的发展以及互联网的普及，互联网技术已经在各个传统领域大放光彩。在理财领域也由于移动互联网、云计算、大数据等科技力量的投入，使得互联网金融蓬勃发展，记账理财也因此成为热门的理财手段。而日前由随手记推出的“试卷广告”也掀起了一股全民算账热潮，将记账理财推向了新的高潮，同时为行业带来了新的思考。

记账理财是人们生活中不可缺少的环节，但是被很多人都忽略了。

例如生活中很多工薪族没有剩余存款，甚至自己不清楚收入去向。但即使是对钱最没有意识的群体，也会对花钱、算钱的行为具备天然的注意力，这是文明社会中人的天性。另外，考试卷的形式恰好掐住了多年沉浸在应试教育中的人们，试卷情结的神经。

所以当街头的公交车站台、学校的宣传栏、网上的热门话题出现一张张如何花钱算账的试卷广告的时候，自然引起了人们的好奇心。大家纷纷拿起计算机，拿起笔纸记账、算账，他们也因此意识到记账理财在生活中处处可见，对记账理财有需求，甚至需要学习和培养相关能力。

由此看来，这次随手记所推动的“试卷广告”创意事件告诉我们，众多老百姓是对记账理财拥有非常高的热情，但同时他们互联网记账理财的习惯未养成，对互联网记账理财安全担忧等因素导致了当前高效的互联网理财仍然不被他们所重视。与此同时，也说明了互联网记账理财，这个人们必然面对的进化式的财务处理方式，就是一种隐性刚需。

未来在新技术的推动下，互联网记账理财平台们只要不断提高自身的风控水平、建立更健全的信用体系、更贴近百姓的日常生活，就一定会逐渐渗透到用户心中，成为他们记账理财的首选。

刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110