2017年注定要因为金融科技的野蛮生长而不同，银行们也注定要因为与互联网科技巨头的牵手而变得不太一样。2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。2017年6月20日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。2017年6月22日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。传统银行与互联网巨头牵手的金融科技正式拉开帷幕了，不过在这一舞台上，求变的银行们却一致表现出了异乎寻常的偏好。

2017年1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。

2017年6月16日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

2017年7月18日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。

2017年7月20日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议。

除了一系列诱人的合作协议之外，继中信银行、光大银行、民生银行之后，2017年6月底，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行分别推出了小白联名卡，2017年7月6日，京东金融携手招商银行信用卡中心发布了招行小白信用联名卡。

从银联、工行到城商行、农信社，银行们正在被京东金融异于BAT们的布局思维所吸引，在不断出现的科技转型升级浪潮下，银行们渴望的毫无疑问是京东金融长期聚合的全方位优势。

一、环环紧扣的层级蜕变

既然国有大行们已经与BATJ强强联手，由此面对的第一个问题就是技术体系的建设。阿里和建行的合作谋求相互打通信用体系，百度和农行的合作则是瞄准智能金融服务等方面，腾讯牵手中行则是共谋大数据、区块链等金融科技。那么，京东金融与一众大小银行们的合作又该如何建立技术体系呢？这个问题的答案可能要从京东金融的两个阶段说起，13年开始，京东金融就在内部不断打磨1.0时代的技术与数据能力，2015年起，京东金融决定走出去开始2.0的输出时代，这两个阶段有三个层级的发展。

大数据技术是金融科技的一大重点，目前在众多领域已经被广泛应用，而京东早先就在布局数据层面，据京东金融科技事业部副总经理徐启昌介绍，京东金融在零售领域的技术包括用户画像、反欺诈和大数据风控等。不难看出，从系统入口到出口，京东金融已经布下密集的数据收集节点，用户画像的收集一方面能够分析用户需求，另一方面能够帮助用户更好地完成整个消费过程；反欺诈则能够为用户营造更安全的消费场所，大数据风控是基于大量数据分析之后的人工智能风险控制。

数据相当于算力，技术则等同于算法，两者在金融科技下缺一不可，结合才能发挥更大的作用。在技术方面，京东金融目前已经在互联网分布式架构、人工智能、深度学习、区块链、智能投顾、智能客服等板块落地诸多产品和实践。此外，对安全的不懈追求也成为了一大技术方向，2017年5月9日，中国银联与京东金融宣布合作完成了区块链技术底层打通并测试成功。不断开发现有技术的潜力是深化金融科技改革的重点，这一点，中国银联和京东金融的想法始终一致。

数据层次和技术层次的各司其职是系统稳健运行的前提，唯有反复验证和进化，才能拥有更加可靠的系统。基于这一方向，京东金融的风控经过3年多迭代，数据变量已超过3万个，子模型超过100个，覆盖用户量超2亿。质变的过程实则是数据和技术综合叠加的结果，这一点，京东金融在长时间的反复尝试中体验最深。

二、传统思维外的多元创新

历经千锤百炼之后，金融科技浇筑完成，下一步就是产品落地的思考。传统金融的潜力已经被开发殆尽，科技金融时代，什么样的产品才能吸引不断变化的市场口味呢？基于这一背景，支付宝与建行考虑从最擅长的信用体系下手，而京东金融则考虑利用创新帮助银行们实现转型。

信用已经成为了一个十分重要的金融媒介，也正在逐渐成为个人的身份象征。2017年7月6日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。此前，支付宝的芝麻信用同样给予消费者诸多线上特权，但京东金融此次联合银行推出以信用为主题权益的联名卡实则打破了联名卡的固有定位，新鲜感和体验感更强，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。

除了信用外，在支付体验上的创新同样是大家都在关注的事。京东金融在7月19日推出京东闪付，相较于线下的“二维码”支付，京东闪付在安全和效率上都作出优化，不仅解决了手机无信号时无法支付的尴尬，更通过交替验证的技术降低卡号在信息存储、传输等环节中发生泄漏的可能性，为消费者提供了另一种支付选择，加强了支付体验。

但最终决定产品受欢迎程度的还是产品的核心竞争力。90后是目前市场的宠儿，几乎每一个行业都在针对90后这一消费主力群体推出对口产品。2017年6月29日，京东金融联合华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行等四家银行分别推出了“白条”联名卡。这种针对90后的“白条”卡从优惠和特权入手，不仅帮助京东金融拓展了更丰富的线下业务，也让银行们获得了更多年轻并具有消费力的客户。

三、高效搭建业务矩阵

产品之外，银行实则更希望在业务搭建上获得互联网科技公司的帮助，因为业务搭建是一种比较综合的能力，往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体。百度和腾讯在与银行的合作中将科技金融作为建设重点，无疑是考虑到帮助银行尽快搭建直面用户的业务需求。相比之下，帮助银行提升效率、降低成本、增加收入是京东金融比较关心的事，在这个目标驱使下，京东金融已经拥有了比较成熟的业务搭建能力。

今年是智能投顾的产品爆发期，众多互联网公司纷纷推出格局特色的智能投顾产品，徐启昌介绍道，今年向金融机构输出智能投顾大概在一个半月或两个月的时间内就能完成，相比于银行半年甚至更久的搭建时间，这也是很大效能的提升。

线下来说，发卡是银行的主要业务，但银行联名卡普遍没有吸引力，功能单一，所以对多功能卡种的开发成为了一个棘手的难题。在这样的困境下，京东金融和银行联合发布的小白卡则成功逆袭，据京东金融方面透露，仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万，这完全突破了传统金融服务模式的想象，也是京东金融大数据风控技术提升金融能力的成功展示。小白卡的巨大成功表明，京东金融不仅找准了市场痛点，还帮助银行改善了薄弱业务，这种思路可以成为银行逆袭的典范。

大刀阔斧的改革还体现在对银行模式的改变，近日发布的《2016年深圳银行业创新报告》指出，未来将会有更多的银行通过手机APP、直销银行、电子商务平台等渠道，深度渗透消费的各个领域和过程，扩大银行服务的覆盖面。可见，直销银行模式因为直接与互联网相关，正在受到越来越多银行的欢迎，但绝大多数银行始终受限于技术能力，据京东金融介绍，传统银行在做搭建直销银行业务的时候，至少需要半年甚至接近一年的时间，而京东金融目前的水平大概在两到三个月通过京东金融在技术、场景、运营能力输出方面，基本上能够做到三个月帮助行里头的直销银行业务开展起来。

四、全面拓展服务纵深

对于始终扎根线下的银行们来说，线上服务能力的缺乏造成他们在任何时候都难以涉足互联网金融。支付宝背靠天猫、淘宝和阿里巴巴，而微信支付则背靠微信，京东金融背靠京东集团近2.4亿的活跃用户，拥有几十万的供应商和合作伙伴。在流量平台的支持下，京东金融生来就拥有了巨大的客户基础，这就意味着在这个庞大的系统中，无时不刻都会产生资金流和用钱需求。

此外，特殊时刻的考验是综合实力的最好证明。据资料显示，在此前的618电商年终大促中，京东金融成功与400余家银行、55家保险公司、近百家基金公司以及50万线上线下商户，共同为1.5亿京东金融用户提供便捷支付、售后保障等服务。虽然是大考，但京东金融作为牵线人，在金融科技的帮助下稳定实现了各项需求对接和资金流动，最终618大促节圆满落幕。

对银行来说，实现多元化业务是转型必然，所以如何汲取互联网公司的业务经验就比较关键，以京东金融的业务为例，大的分类上有理财、众筹、保险、白条、股票等，特色性服务也不少见，例如白条业务中包含租房白条、装修白条等。这些服务内容基于市场形成，又不断根据用户需求演化。

五、三管齐下为普惠金融铺路

目前的现实是，我国农村金融依旧不发达，农业依旧受限于资金流和创新能力，农信社的作用依然有限。而科技金融的到来能够为普惠金融提供多方面支持，进一步打破信息不对称等不平衡现状。

首先是数据与技术方面的支持。将人工智能和区块链等技术应用到普惠金融之中，并在数字金融平台搭建、资产管理、农村金融及电商物流等领域和农信社展开全面合作是目前的重点。

其次是贷款支持。对农村等落后地区来说，如何将上层闲置资金下流到有用的项目中是最关键的一环？截至目前，京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为“三农”提供的贷款总额已经超过400亿元人民币。在这里，资金直达通道让对口贷款更快进行到项目中去，以促进项目的落地。

最后是优质项目的发掘。一个好的项目能够带动地区整体水平的大幅度提升，对农民收入和农村发展都有诸多益处。在这一方面，京东金融有自己的理解，基于自己在农村金融领域的经验，把供应链金融、农贷、众筹、电商、支付、消贷整个场景和能力打通的情况下做出来许多具有创新性的产品，比如跑步鸡等案例。

三大维度质变将引领银行走向新时代

互联网和银行们的合作必定要开启一个新的时代，银行们即将迎来全方位的变革。

一、综合竞争力质变

当下的银行业急需转型，传统银行的压力在于大船调头时总是要费很大的劲，一次性改变内部体制的臃肿是不太可能的，需要一步步实现，而小银行的压力更大，资金和技术的缺乏，让他们生存在这个时代的夹缝之中。

国有大行纷纷与互联网科技公司合作，而京东金融更是已经与400多家银行达成合作。对传统银行们来说，迎合市场要求是唯一不变的方向。所以，与京东金融这类科技巨头们的合作能够为传统银行大机构们带来科技金融的质变，从而在智能获客、大数据风控等方面提高竞争力。而对于一些农信社或城商行来说，京东金融抛出橄榄枝更让他们兴奋，因为利用京东金融的已有条件，他们能够轻松转型并快速获得全方位的竞争力提升。

二、应变能力质变

金融是一个安全至上的领域，风控是最基本的能力，特别是对一些突发性事件的处理能力，如果连最基础的技术都不能达标的话，那无疑在攻击来临时只有吃乱拳的份了。

与京东金融合作后，传统银行大机构们能够增强科技能力，二者强强联合达到优势互补；而城商行和农信社们通过与京东金融的对接，可以为资金和用户提供更安全的服务环境，为小微和三农提供更优质、高效的服务，在面对危险的网络攻击时，银行们也会因为强大的安全技术度过困难期。

三、业务能力质变

对于传统银行机构们来说，与京东金融的合作能够进一步打通业务壁垒，等于抓住了流量入口，一方面不仅可以借助流量平台开展线上业务，另一方面也能让自己的线下客户获得增值线上服务。对他们来说，过去的线下业务空间已经具有一定局限性，如今将自己搬到互联网上后，曝光率增加，业务能力也将发生质变。

银行业的变革会一直进行，在金融科技时代的当下，京东金融们的互联网思维和科技实力成为银行们转型的关键，在中国的庞大银行体系之下，我们更需要一些像京东金融这样的互联网科技企业来帮助更多的银行实现新时代的转型。

刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110