前一阵子，P2P出现大规模的群体性爆雷，行业洗牌加剧。而这些爆雷平台所涉及的业务，除了小额借贷交易，汽车金融市场也是他们的一大重要着力点。

网贷之家《2016互联网汽车金融白皮书》显示，2015年下半年到2016年上半年，至少有1070家P2P平台涉及车贷业务。意即网贷行业大约一半的平台入局汽车金融市场。根据铅笔道研究院出品的《2017互联网汽车金融发展现状及趋势盘点》显示，互联网汽车金融平台在汽车消费金融市场上的占比也已经达到了约10%。

如今，汽车行业搜索关键词离不开两个东西，一是新能源，二是共享汽车。透过现象看本质，尽管有多种新业态、各式各样的企业进来搅局，看中的都是汽车行业的庞大利润蛋糕。而在今年，使整个汽车行业为之震动的还有政策。

根据国务院关税税则委员会发布的公告，自今年7月1日起，汽车整车进口关税由25%、20%降至15%，汽车零部件进口关税由8%、10%、15%、20%、25%降至6%。关税降低后，奔驰、宝马、奥迪等进口中高端品牌纷纷宣布同步下调旗下进口车的价格。互联网带来的信息高度对称与透明，促使新车利润进一步压缩。由此，包含汽车金融在内的汽车后市场变得备受关注。

国内汽车金融爆发遭遇阻力

众所周知，互联网为多个传统行业带来颠覆式变革，金融行业亦不例外。但显而易见，国内汽车金融市场的潜力迟迟没有爆发出来。

从二手车交易、上门洗车、汽车保养、维修到汽车金融等后市场服务，资本不断涌入。汽车金融作为产业链中最具价值和潜力的一环，2017年的国内总规模就已经达到了11623亿元。鲸准数据显示，发达国家成熟汽车市场产业链利润结构中汽车金融占比最高，可达24%；而我国汽车市场产业链利润结构中整个汽车后市场的利润占比仅12%，由此可见我国汽车金融渗透率持续提升的潜力。但这股潜力却一直被压制着。

其一，传统金融机构地位难以撼动，新生力量得不到释放。互联网创新科技成果的灵活性、便捷度大大提高，按理说互联网金融产品的渗透也将随时代的改变而加深，但事实并非如此。

我们知道，正是因为发展潜力大，汽车金融市场才会让众多转型的P2P平台趋之若鹜。不过，如今的互联网汽车金融依然是传统金融机构的辅助手段。铅笔道报告显示，如今商业银行的汽车金融份额占比高达50%，汽车消费金融公司占比26%，融资租赁公司则占10%。P2P的强势介入并没能带来颠覆，市场仍由商业银行、汽车金融公司和汽车厂商财务公司占据着主导地位。

这是因为，互联网金融产品的安全性不比传统汽车金融机构，在不完善的征信体系基础上，他们的风控能力也差强人意。这在一方面于金融平台不利，曾有涉足车贷领域的互金平台遭遇过高达70%的贷款逾期率，平台无力约束消费者。另一方面，于消费者来说，企业跑路、无力担责等现状，也让其得不到市场足够的信任，让人们的选择偏向保守。因此，传统汽车金融产品依然很受欢迎。

其二，市场红利催生出黑色产业链，诸多乱象成为阻碍国内汽车金融市场爆发的主要原因。

尽管有了互联网工具，但汽车金融运作的产业链过长，不少环节不透明，中介、经销商的存在让新车不断转手，消费者可信赖的购买渠道不多。再者，骗车骗贷现象不乏少数，各类琳琅满目的车贷产品在市场上流窜，消费者处在信息透明度不高的弱势地位，很容易受骗。总的来说，这片市场上的乱象，阻碍着互联网汽车金融的发展。

如果说这些垂直的互联网汽车金融平台势单力薄，导致失败，那么以互联网作为媒介，试图打开汽车这个大市场的汽车网站，总该更有实力一些。然而，一站式汽车服务网站的领头羊汽车之家，也正在汽车金融市场缓步前行。

表面风光的汽车网站，也难以吃到汽车金融这块肥肉

汽车之家作为全球访问量最大的汽车网站，其用户触达能力当然是毋庸置疑的。然而，掌握了大批潜在消费者的汽车之家，又能吞下多大的汽车金融市场呢？

在汽车爱好者眼中，汽车之家是一个很重要的搜索渠道，也是一个内容资讯丰富的社交论坛，为用户购车的前中后阶段提供了充足的经验和内容支撑。甚至搭载着全国各地的经销商，帮助用户实现购车交易，提供丰富的汽车金融产品。

然而，这样一个看似非常畅通且热门的渠道，却也有着难言之隐。汽车之家的金融业务开展受到来自几个方面的阻力。

第一，流量转化率低下。很多用户通过汽车之家、易车网等垂直媒体都是为了了解资讯信息而去的，而从了解相关信息、到决定购买、再到购买过程中选择金融产品，这一时间线的拉长其实非常不利于流量的转化。更重要的是，很多购车用户并没有在媒体上消费的习惯，因此，流量转化率低是汽车之家金融业务开展的首个难点。

第二，是购买渠道与金融产品选择行为间的必要关系。可以说，用户的购车渠道很大程度上能够直接决定其选择的金融产品渠道。由21世纪经济报道、中国汽车金融实验室联合尼尔森共同推出的《2017中国汽车消费趋势调查报告》显示，消费者最主流的购车渠道依然是4S店，占比高达七成，而电商平台购车渠道占比则为10.2%。很显然，如今用户购车的主要渠道依然是分布更广泛、更充分的4S店。自然也是4S店的金融产品购买率更高。

第三，平台精力分散无法深耕金融业务。目前的汽车之家已经能够为消费者提供选车、买车、用车、换车等所有环节的一站式服务。业务范围非常广，甚至涉足二手车交易、汽车金融等各种汽车后市场服务领域。这样做的好处是消费者喜闻乐见，完整的服务提供能为用户节省不少时间。但同时，多领域跨足也会带来了平台精力、资金等各方面的分散，尤其是随着业务量的扩充，各业务都不得不独立开展，如何进行资源的有效整合对于汽车之家来说也是一个挑战。

总体而言，汽车之家是一个庞大的汽车生态体，而消费者面对购车这样的大事，仍然倾向于更加传统、可靠的渠道，汽车之家的金融业务也就会遭到冷落。

抢占汽车金融市场：用户在前，数据断后

金融是一个高风险行业，风控是开展金融业务的基础。P2P出现的大规模爆雷，用高逾期率充分印证了市场的风险。毫不夸张得说，非巨头无以做金融，只有坚固完善的信用数据体系，才能撑得起金融。汽车金融亦是如此。

对汽车之家来说，其用户体量是业内有目共睹的，但要开展金融服务，就需要做出更多的努力。

在一方面，汽车之家的金融业务要建立在对市场充分了解的基础之上。

其实，汽车之家的金融业务是具备一定的风控实力的。2016年6月25日，汽车之家股份交割完成，中国平安持有汽车之家47.4%的股份，成为汽车之家最大的股东。截止2017年2月底，中国平安增持汽车之家股份至53.9%。中国平安本身就是一家实力强劲的综合金融服务集团，但这一优势并没有在汽车之家上充分发挥出来。

2014年9月，汽车之家正式推出了汽车金融业务，成为继汽车电商业务之后的一大战略举措，购车服务这一完整的产业链得以在汽车之家上达成。而有了风控实力还不够，在这种强风控的基础上，汽车之家还需要针对性地为受众群体服务，打造更了解汽车消费者的金融产品，才能走出自己的道路。

另一方面，充分利用流量、数据等资源优势，建立自己的信用数据库。

2007年，中国平安以电话车险为突破口，开创了中国保险官方直销的先河。一直在保险领域深耕的中国平安与汽车之家的金融服务并没有完成很好的融合。事实上，汽车之家完全可以利用自身庞大的搜索流量入口优势，为受众群体的消费习惯画像，再借助中国平安的数据资源优势，打造专属于自身汽车消费者的信用数据库。

当然，这离不开大数据、云计算等新兴技术的支持。打磨技术建立自己的信用数据库，不仅能帮助企业逐步建立良好口碑，成为更加可靠、可信任的平台；同时，企业形象也能够在无形中发生改变，从用户角度看，汽车之家现在还是一个涉猎广泛、松散的内容资讯网站，而随着可信赖的汽车服务平台形象的树立，汽车之家才能完成真正的转型。

总的来说，互联网金融平台没能引爆汽车金融这个大市场，是因为市场信任度还不够高。汽车之家作为全球用户访问量最大的汽车网站，有望将庞大的流量进行转化，但一是要培养用户在网站上的消费习惯，引导搜索用户转化为汽车金融的服务对象；二要了解市场需求，建立能被信赖的可靠形象。如此一来，汽车之家率先代表互联网企业吞下金融市场就不是难事。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110