从连接线上线下到场景重塑，互联网技术与消费升级的共生共促，正在以不可逆的趋势形成“新消费”，淘汰“旧经济”。尤其是进入2017年以后，消费模式的迭代日益明显，典型的就有两种新消费行为的出现，一个是消费分期的兴起，另一个是新零售概念的落地。

相比于喜忧参半的新零售，消费分期业已成为金融领域的新蓝海，来自银行系、电商及新兴力量的竞争者激战正酣。但在硬币的另一面，新的消费模式与现有的经济体系仍然有着很大程度的矛盾和不确定性，在新消费模式的踏雪前行中，诸如风控问题、消费场景、供需关系等屡屡成为业界争论的焦点。

作为国内领先的金融科技平台，玖富集团同样是新消费模式的探索者之一，特别是玖富万卡及其“五钻模型”的出现，为市场提供了新的思路。

打造多场景生态圈，玖富塑造消费分期新标杆

从必需品消费到小康消费再到品质化消费和个性消费，消费模式演变的核心是消费者的行为方式，进而带来消费结构和消费理念的改变。当90后等新生代成为重要的消费群体，特别是移动互联网的普及不断降低触网成本，互联网对消费链的重塑进一步深入，其实在倒逼整个消费模式的变革。

与之相对应的，消费模式的革新必将催生出新的增长点和潜在商机，消费分期便是其中之一，包括玖富在内的金融科技平台也在积极迎合消费模式的转变。以玖富万卡为例，通过连接银行、保险、商家、用户等关键要素，依托万卡黑科技输出能力，构建了基于衣食住行用享等多个领域的智能“五钻”消费分期生态模型。

一方面，玖富万卡通过与主流银行、保险机构的深度合作，链接消费场景、资产、资金，强化了自身的消费分期服务保障和能力。

就在不久前，玖富万卡、厦门国际银行携手中国银联北京分公司达成合作，三方将共同推广银联二维码支付，同时也标志着玖富万卡将正式加入中国银联云闪付支付体系。

从2013年发力移动端起，玖富集团逐步积累起了跨场景消费分期布局的先发优势，并通过战略投资、内部孵化、战略合作等方式，打造了横跨衣食住行学用享等多个领域的消费场景生态体系，包括3C消费、租房、汽车消费、旅游、医疗美容等。

到了新消费时代，玖富的思路依然十分清晰，将玖富万卡打造为连接不同消费场景的载体，不断丰富线上线下的场景体系，成功塑造出一个跨场景的智能分期平台。

另一方面，新生代的消费者更崇尚品质化、个性化、多元化的消费方式，玖富也在尝试缩短用户与消费的距离，让消费分期服务变得简单、快捷。

就目前来看，玖富万卡商城相继引入了苹果、OPPO、vivo等优质品牌，并陆续接入网易严选、京东商城等外部线上场景资源。原因不难理解，随着国内新中产阶级的崛起，人们的消费需求开始从模仿型排浪式消费向多元化理性消费转变，最直接的体现就是对品质生活的诉求，网易严选、有品等品质电商的崛起便是例证。

除了这些外部资源，玖富也在积极整合内部场景生态体系，玖富万卡作为“全场景”消费分期开放平台的格局浮出水面。

当然，玖富万卡在不断拓展场景布局的同时，还离不开风控能力和服务效率等金融基建能力的支撑。

人工智能恰恰是玖富技术研发的重要发力点，并被应用于玖富万卡来提升效率和风控。比如玖富万卡以自主研发的风控模型“火眼分”为基础，采用坏账预测体系“彩虹评级”，对用户的潜在风险进行评估和预测，确定用户信用水平和可用额度，并且具备了一定的自我更新和调整的能力，更好地为用户提供消费分期服务。

诚然，借助于多场景生态圈，玖富万卡商城塑造了消费分期的新标杆，但这些可能只是刚刚开始。

服务实体经济，新消费的价值在于拉动需求

从商业本质上来说，消费分期的目的在于拉动潜在消费需求，依靠金融手段更好的服务实体经济。在玖富万卡的“五钻模型”中，包括银行、保险（履约保险）、商家（商城品牌入驻消费场景）、用户（大众消费者）、万卡（大数据与AI），究其根本仍是为了服务商家和用户，进而完成消费转化。

由此来看，消费分期的不同发展阶段也承载着不同的使命。

1.0时代为门店式线下小额借款，拉动基础的生活消费需求；2.0时代的基于场景的驻店式线下分期，逐渐消除大宗消费的门槛；以玖富万卡为代表的结合线上线下跨场景消费分期生态体系3.0时代，目的在于激活用户更多元化的消费需求；而到了以人工智能为代表的信用智能金融4.0时代，将通过大数据与人工智能技术，建立智能定价、智能建模、智能推荐、智能审批等实现智能化的信用产品。

事实上，从消费分期的发展轨迹也不难看出新消费的突破点，即让用户体验更加便捷、商户的用户经营更科学、机构优势互补更加高效。

在用户层面，消费分期正在拉动更多的潜在消费。以近期热销的iPhone X为例，玖富万卡为近两千万用户推出了iPhone分期服务，只要登录玖富万卡商城，点亮“火眼分”获取万卡额度后，就可以在万卡商城上分期购买新iPhone，最长可分12期，极大改善了用户现金流，减轻支付压力。

在商家层面，依靠智能风控和精准的用户画像，金融平台和商家之间的合作有着更多的可能性，不仅可以帮助商家沉淀优质的潜在用户，促进更多的消费转化，同时也为商户的科学经营提供了解决方案。

试想这样一个场景，某商家瞄准的是20-30岁的年轻用户，消费分期平台可以提供适合这类人群的分期形式，通过这种看不见的预筛选，帮助商家积累更多的优质客户群。

也正如玖富万卡所主张的，让每个用户关注到完全不同的、与自己相关的信用与消费场景，吸引金融机构的大批入驻，更好的连接用户、商家和金融机构，形成服务实体经济的桥梁和纽带。无疑将加速从生存型消费到发展型消费的过渡，服务整个社会的经济变革和消费机构的优化，从而助力实体经济的腾飞。

总之，从宏观环境来看，消费分期、新零售等新消费模式正在为实体经济制造新的增长点；而从消费分期本身来看，势必是一场场景和生态的争夺战，诸如玖富万卡等在场景版图上的持续扩张，消费分期将逐渐成为新的消费方式。